Funderar du på ett 15-årigt bolån? Fördelar och nackdelar

Räntorna rekordlåga? Du bör nog fundera på att refinansiera ett bolån för att spara pengar. Om du för närvarande har ett 30-årigt lån kan du ha problem med att bestämma dig för om du ska refinansiera till ett 15-årigt bolån eller hålla dig till en 30-årig löptid.

Att byta till ett 15-årigt bolån gör att du kan betala av ditt hem snabbare och spara mer pengar i ränta. Men refinansiering till ett kortare lån kan höja dina månatliga bolånebetalningar och göra dem svårare att möta.

Vad är ett 15-årigt bolån med fast ränta?

Ett 15-årigt fasträntelån är ett bolån där låntagaren betalar tillbaka det under 15 år till en fast ränta. Det innebär att räntan på det ursprungliga lånet inte kommer att förändras under hela lånetiden. Lån med fast ränta är mer önskvärda för vissa säljare eftersom de inte behöver oroa sig för åt vilket håll räntorna kommer att gå i framtiden.

Vad är ett bra bolån på 15 år med fast ränta?

Svaret beror på dag, även om kurserna tenderar att fluktuera kraftigt över veckor och påverkas av ett antal makrofaktorer. Till exempel påverkas räntan du får av din kreditpoäng, lånebeloppet, din inkomstnivå, hur mycket du lägger ner med mera.

För att hjälpa dig att avgöra vilken låneperiod som är bäst för dig, här är de viktigaste för- och nackdelarna med 15-åriga bolån.

Fördelar med att byta till ett 15-årigt bolån:

Du kommer att spara mycket i ränta
Att byta till ett 15-årigt bolån kan spara tiotusentals dollar. Eftersom återbetalningstiden är mycket kortare än ett 30-årigt lån, är det mindre tid att samla på sig ränta, vilket kommer att sänka dina totala bolånekostnader.

Refinansiering för ett 15-årigt lån kan också sänka din ränta avsevärt. Långivare kan erbjuda bättre räntor på kortfristiga lån eftersom de är mindre riskfyllda. Räntan för 15-åriga bolån är vanligtvis mellan 0.25 % och 1 % lägre än räntan för 30-åriga lån.

Om din kreditpoäng har förbättrats eller räntorna har sjunkit sedan du tog ditt lån, kan du se ett ännu större fall i din ränta. Om du köpte din bostad 2018 eller 2019 när räntorna på 30-åriga bolån svävade runt 4%, kan du raka över 1.5% av räntan genom att refinansiera.

För att få en uppfattning om de besparingar du kan uppleva genom att refinansiera i denna lågräntemiljö, kolla in tabellen nedan:
Diagram baserat på ett 30-årigt bolån som togs 2018 till en ränta på 4 % och refinansierat till ett 15-årigt lån till en ränta på 2.38 %

Du kommer att bygga upp eget kapital och betala av ditt hem snabbare
Eftersom 15-åriga bolån har lägre räntor och större månatliga betalningar gör de att du kan bygga upp eget kapital snabbare. Om du behöver dessa pengar i framtiden för att renovera ditt hem eller gå igenom en period av arbetslöshet kan du dra nytta av det med ett bostadslån.

Eftersom du kan ta ut ditt eget kapital är 15-årslån som påtvingade sparkonton. Om du alltid betalar dina räkningar i tid men kämpar för att spara kan det hjälpa att byta till ett 15-årigt bolån.

En annan fördel med refinansiering är att du kan betala av ditt hem tidigt. Många människor tycker att det ger dem en enorm sinnesro att äga sitt hem direkt eftersom de vet att de alltid kommer att ha tak över huvudet.

Femtonåriga lån är också ett bra val för personer som närmar sig pensionsåldern. Om du inte har ett bolån blir det mycket lättare att leva på en fast inkomst.

Nackdelar med att byta till ett 15-årigt bolån:

Du kan ha högre bolånebetalningar
Eftersom de återbetalas på ett kortare schema, har 15-årslån ofta högre månatliga betalningar. Detta kan göra det svårt att ha råd med ditt bolån, särskilt om du har ett oväntat inkomstbortfall.

Kör siffrorna på en bolånekalkylator för att se till att din nya betalning inte sträcker ut din budget. Som regel är det förbjudet att spendera mer än 30% av inkomsten på bostäder. Du bör också ha en akutfond som du kan använda för att täcka ditt bolån om du blir av med jobbet.

Du kommer att ha mindre pengar att investera
Att spendera mycket på ditt bolån varje månad betyder att du har mindre pengar att investera i högavkastande investeringar. Husen går upp med mindre än 4 % per år, medan investeringar på aktiemarknaden ger en genomsnittlig årlig avkastning på 7 %. Även om att byta till ett 15-årigt bolån är ett bra sätt att tvinga dig själv att spara, kommer dina pengar att växa mer om du investerar dem istället.

Är det värt att byta till ett 15-årigt bolån?

Innan du byter till ett 15-årigt bolån är det viktigt att se till att den totala räntebesparingen överstiger kostnaderna. Eftersom refinansiering innebär att du tar ett nytt bolån för att ersätta ditt gamla, måste du betala stängningskostnader, som vanligtvis sträcker sig från 2% till 5% av ditt bolånesaldo.

Experter säger att refinansiering är värt det om din nya bolåneränta är minst 1 % lägre. Men om du planerar att flytta inom en snar framtid kan det vara bäst att vänta. Även om du får en betydligt lägre ränta kan det ta flera månader eller år att få tillbaka pengarna du lagt ut på stängningskostnader. Du kan använda en kalkylator för att se om refinansiering kommer att spara pengar baserat på hur länge du kommer att stanna i ditt hem.

Är det bättre att få ett 15-årigt bolån?

Vad ska du göra om du ska köpa bostad och ta ett köplån? Ska du ta ett 15-årigt bolån eller hålla fast vid ett traditionellt 30-årigt lån?

Om du har råd med en högre bolånebetalning utan att sätta andra ekonomiska mål som att investera på baksidan, kan ett 15-årigt lån vara vettigt för dig. Du sparar tusentals i räntor och blir bolånefri på halva tiden.

Men även om du har råd med ett 15-årigt bolån finns det några goda skäl att inte välja det. Eftersom 30-åriga bolån har lägre månatliga betalningar tillåter de låntagare att kvalificera sig för större lånebelopp. Om du väljer ett längre lån gör att du kan köpa ditt drömhus, kanske du känner att det är värt att betala extra ränta.

Trettioåriga lån ger dig också större ekonomisk flexibilitet. Du kommer inte att vara låst till en stor betalning av bolån, så du kommer att ha mer pengar över varje månad att spara, investera eller spendera.

Alternativ till ett 15-årigt bolån

Gör ytterligare bolånebetalningar
Istället för att refinansiera ditt bolån i 30 år kan du göra extra betalningar för att sänka dina totala räntekostnader. Ett enkelt sätt att göra detta är att betala ditt bolån varannan vecka istället för månadsvis. I slutet av året kommer du att betala en extra bolånebetalning utan att ens tänka på det.

Denna strategi kan också spara tusentals under ditt låns löptid. Till exempel, på ett bolån på 250,000 4 USD med 28,462 % ränta kan du spara 5 XNUMX USD och förkorta din låneperiod med nästan XNUMX år bara genom att byta till ett betalningsschema varannan vecka.

20 års bolån
Om du inte har råd med ett 15-årigt bolån men ändå vill spara på räntan kan du överväga 20-årslån. De har lägre månatliga betalningar och låter dig fortfarande betala av ditt bolån tidigt för att spara pengar.